新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源汽车，保费赶上30万(wàn)元的燃油车了(le)”“去年(nián)保费4700元，今年涨(zhǎng)了一大截”……年初以来，新能源(yuán)车销量持续(xù)攀升，但同时不少新能源车主(zhǔ)发现，保费涨价明显，超出了预期。而在(zài)保险公司看来，新能源车险定价难、赔率高，企业也面(miàn)临一定压力。

如何破解“车主喊贵、险(xiǎn)企叫难”的局面，让保险行业助(zhù)力新(xīn)能(néng)源汽车进一步推广？

保(bǎo)费高(gāo)于同价(jià)位油车

小米新车SU7一上市就受到广泛(fàn)关注。除了讨论外形、价格、性能，这款车的(de)保险费用也引发讨(tǎo)论。

销售(shòu)人员介绍，小米汽车车险首年价格(gé)在6000—8000元。据车主反映，高配版的SU7MAX算上(shàng)交强险，保费超过8000元，其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车(chē)。

中国银保信发布的《新能(néng)源汽车保险市场分析报告(gào)》显示，新能源汽车的平均保(bǎo)费实际上比燃油车高出(chū)大约21%，保费上涨(zhǎng)也比较快。

有车主(zhǔ)反映，去年明明没出险，今年保(bǎo)费(fèi)却涨了。“买车第一年(nián)的保险6000多(duō)元，第(dì)二年因为没出险降到了4500元，今年没出险，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，去(qù)年(nián)保费3700元，没(méi)出险，今年报价6700元”。

有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多家保险公司不给我报价，还有(yǒu)的直(zhí)接报高价劝退我”……采访中，不少车主表示对新能源汽车保费贵、续(xù)保难(nán)感到困(kùn)扰。

看行业，新能源车险的市场基本盘着实不小。

公安部(bù)数据显示(shì)，截至2023年底，全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均每辆车4000元保费估算，新能源(yuán)汽车市场规(guī)模近千亿元。德勤管理咨询(xún)中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示，根据(jù)数据分析合理预估，到2030年，新能源车险保(bǎo)费规模(mó)将达1.3万亿元，占车险总保费比例约为(wèi)31.3%。

基本盘大、保费不低，为何有些险企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原因是目前新能源(yuán)汽车赔付率过(guò)高。中国人保副总裁于泽日前表示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油(yóu)车高10个百分点以上。

此外，对于部分因(yīn)车企经营问题而导致停产的车型，因零(líng)部件、售后等方面存在问题，保险(xiǎn)公司方面不予(yǔ)承保。

风险不易评(píng)估

新能源汽车保费怎么算？

“新(xīn)能(néng)源汽车的保(bǎo)费计算原理与(yǔ)燃油车基本没区别。”西南财经大学保险(xiǎn)与精算系副教授王凯向本报记者介绍，根据发生(shēng)事故的概率、维修(xiū)成本来测算大概的理赔成本，再加上(shàng)保险公司的经营费用和利润等因素。

据悉，目前新能源汽车(chē)车险仍(réng)在(zài)沿用传统车险定(dìng)价方(fāng)式(shì)。保险行业的经营管理模式、风控模型(xíng)及定价理赔都是基于(yú)传统业务形成的。但是(shì)，新能源汽车的风(fēng)险系数、维修成本等与燃油车(chē)有很大不同。

一方面，目前新(xīn)能源汽(qì)车的维修成本和风险系数(shù)要(yào)高一些(xiē)。成本(běn)方面(miàn西部建设股东户数连续3期下降累计降幅2.23%)，相较于燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，维修和保(bǎo)养的成本(běn)与难度更高(gāo)。市面上多款新能源汽车还采用了(le)一体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往往不(bù)能修只(zhǐ)能换，继(jì)而推高了维修成本。风险(xiǎn)方面，新能源汽车(chē)的加速(sù)明显快于燃油车，这既是新能源汽车吸引力所在(zài)，也(yě)意味着(zhe)加速过程(chéng)中风险增加。

另一方面，新能源汽车所拥有的智慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许多(duō)智(zhì)能化功能，例如自动驾驶(shǐ)、自动泊车等(děng)技术，在多个环节降低了事故发生的概率。

两方面因素(sù)，导致新(xīn)能(néng)源(yuán)汽车的风险系数短期内难以准确评估，保费计算(suàn)简单沿用传统燃油(yóu)车定价方式或进行简(jiǎn)单比价(jià)不尽合理。

同时，新能源汽车仍属(shǔ)新生事物，虽然销量增长很快，但保(bǎo)有量仅占汽车总量6.07%，还未形成规模效应(yīng)。业内人士分析，这意味着新能(néng)源汽车在维修、定损等环节的成本，无法拥有像燃油车一样的(de)规模化效(xiào)益，导(dǎo)致保险公司(sī)通过提高保(bǎo)费标(biāo)准来降低经(jīng)营风险(xiǎn)。

管理部门已注(zhù)意到(dào)这一保(bǎo)险领域(yù)的新课题(tí)。2021年底，新能(néng)源汽车商业保险专(zhuān)属条款发布。此后，保险机构积极推出新能源汽车专属保险产(chǎn)品，在保障新能(néng)源汽车车(chē)主权益(yì)、推动产业发展方面(miàn)起到(dào)了积极作用。

今年1月，国家金融监督管理(lǐ)总局下发《关于切实做好新能(néng)源(yuán)车险(xiǎn)承保工作的通知》，为(wèi)提高新能源车(chē)险服务质效(xiào)、进一步提升消费获得感提出明确要求，包括各财险公司不得在系统管控(kòng)、核保政策等方面对特定新能源车型采(cǎi)取“一(yī)刀切”等不合理的限制承保措施。

专属条(tiáo)款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征，涵盖了新(xīn)能(néng)源汽车行驶、停放、充电及作业的使(shǐ)用场景。尽管如此，在实际承保过程中(zhōng)，新能源车(chē)险仍难(nán)以满足多(duō)元化的承保需求。

创新定价机制

如何破解“车主(zhǔ)喊贵(guì)、险企叫(jiào)难”的局面(miàn)？业内(nèi)人士指出，除了监管方发(fā)力(lì)，还需(xū)行业(yè)各类主体形(xíng)成(chéng)合力。

建立起足够(gòu)多(duō)且可(kě)靠的样本(běn)。王凯表示，中国新能源汽(qì)车近年来迅速普(pǔ)及，但单(dān)个保(bǎo)险公司(sī)特别是(shì)中小保险公司能够获得的样本量不够大，需要多(duō)方合力获得足够大的样(yàng)本量，从而(ér)找到能更加(jiā)准确反(fǎn)映新(xīn)能源汽车风险程度的定价基础。

创新新能源车险定价机制。多位(wèi)受(shòu)访专家提到，新能源汽车拥有丰(fēng)富的驾驶行为数据，这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障(zhàng)用户隐私的前提下，需要相关部门出台政策，打通驾驶行(xíng)为(wèi)数(shù)据壁垒，为险(xiǎn)企创新和完善风险评估模(mó)型、实现保费(fèi)精准定(dìng)价提供基础支撑。

鼓励车企布局保险业务。去年11月，国家金(jīn)融监督管理总局公布批复(fù)文件，同(tóng)意比亚迪财险公司变更业务范围，新增机(jī)动车(chē)保险(xiǎn)，意味着比亚迪财险正(zhèng)式获(huò)得经营车险的资(zī)质(zhì)。相较于传统险企，车企(qǐ)掌握着丰富的车辆数(shù)据和驾(jià)驶数据(jù)，并(b西部建设股东户数连续3期下降累计降幅2.23%ìng)且可以直达客户，提供更(gèng)加便(biàn)捷的维修理赔服务。同时，新能源车(chē)企熟悉车辆制造工艺(yì)和零配件的价(jià)格行情，便于对汽(qì)车的维修成本作出合理估计。业内人士认为，车企拥有资源丰富的售前售后服务体(tǐ)系，在现(xiàn)有体系内增加销售保险和保险(xiǎn)理(lǐ)赔业务，并不会新增太多成(chéng)本。

“新能源(yuán)车企(qǐ)拥有(yǒu)大量(liàng)的车辆运行数据，有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因素。”王凯表示，国外(wài)应用的UBI（基于使用量而定保费）保险，就是通过观察驾驶员后台数据进行保费定价。这些数据掌握在(zài)车企手中，将其更好地(dì)利用起(qǐ)来，是保险行业重要的创新西部建设股东户数连续3期下降累计降幅2.23%方式之一。

此外，专家认为，也应从降(jiàng)低新能源汽车维保成本方面下功夫。例(lì)如，车企通过(guò)研发设计和技术创新，提升车辆的可维修性和易保养性，降低新(xīn)能源车辆的维修保养成本，进而为合理控制保费腾出空间。

“保险行业应为新(xīn)能源汽车产业(yè)做好服务。”王凯认为(wèi)，保险费用(yòng)不仅关系着现有车主的权益，也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科学合理的保费定价机制，将有(yǒu)利于新能源(yuán)汽车(chē)进一步推广普及。

未经允许不得转载：绿茶通用站群西部建设股东户数连续3期下降累计降幅2.23%